分期付款的坑，我替你们踩过了

分期付款的坑，我替你们踩过了

前几天跟朋友撸串，他兴冲冲地说刚分期买了台新手机，还打算下个月发工资就提前还清，省点手续费。我一口啤酒差点喷出来，赶紧按住他：兄弟，你想多了，这钱省不了。

一、银行的算盘，比你想的精

很多人跟我那朋友一样，觉得分期付款嘛，提前还了，后面几个月的手续费就不用交了，等于白嫖银行一段时间的免息额度。天真。银行不是慈善机构，它早就算计好了。你办分期的时候，手续费是“前置”的，换句话说，银行一次性把全部手续费都从你本金里扣走了。你提前还清，只是把剩下的本金还了，已经扣掉的手续费，一分不退。这就好比你去买烤串，老板说十串打包，你付了钱，结果吃了三串就饱了，想把剩下七串退了。老板能退你钱吗？不能，因为你已经付了整单的钱。分期手续费，就是这么个道理。

我有个哥们儿，去年分期买了台电脑，分了12期，手续费两千多。他第三个月就把钱还清了，心里还美滋滋的，觉得自己赚了。结果一查账单，两千多手续费一分没少。他气得在电话里骂了银行半小时，但有什么用？合同上白纸黑字写着呢。所以，分期这事儿，办之前就得想清楚，别指望中途反悔能止损。

二、分期前，问问自己三个问题

既然提前还清也省不了钱，那分期到底要不要办？我的建议是，办之前先问自己三个问题。

第一，这笔钱你非花不可吗？如果是买必需品，比如修车、看病，那分期是没办法的办法。但如果是买一个可有可无的包、一双限量球鞋，那就得掂量掂量了。别为了面子，让银行赚了里子。

第二，分期的手续费你能接受吗？别光看“零利率”的广告，那都是噱头。手续费才是真金白银。算一算，年化利率到底是多少。有些分期的手续费，算下来比信用卡透支利息还高，那就纯粹是给银行打工了。

第三，你确定自己能按时还完吗？分期最怕的是中途断供，一旦逾期，罚息、违约金接踵而至，那才叫雪上加霜。你本来是想缓解压力，结果压力反而更大了。

说白了，分期就是一把双刃剑。用好了，能帮你渡过难关；用不好，就是给自己挖坑。别信那些“提前还款能省钱”的鬼话，天下没有白吃的午餐。银行的算盘，比你家楼下菜市场大妈打得还精。所以，分期之前，先摸摸自己的钱包，再问问自己的脑子。别让一时的冲动，变成长期的负担。