信用卡千万别只看一张，银行算账精着呢

信用卡千万别只看一张，银行算账精着呢

前几天跟一个朋友撸串，他愁眉苦脸说信用卡快还不上了，我问他欠了多少，他说就这一张卡刷了五万，额度十万，感觉还行。我当场就笑了，哥们你这账算得太天真了。银行看你的征信报告，可不是只盯着一张卡，人家是把你所有卡加一块儿算总账的。这就好比你跟对象谈恋爱，你觉得自己就这一条微信聊骚没事，但人家把你所有社交软件都翻了个底朝天。

一、银行算的是总账，不是单卡

很多人以为只要每张卡不刷爆，征信就好看。错了。银行看的是你所有信用卡已用额度的总和，然后除以所有卡的总授信额度，这个比例就是征信负债率。比如你三张卡，一张用五万，一张用三万，一张空卡，总额度二十万，那你的负债率就是八万除以二十万，百分之四十。银行会觉得你这人还行，但要是超过百分之五十，人家就开始皱眉了，超过百分之七十，基本就当你是个定时炸弹。

我之前有个客户，每张卡都只用了百分之三十，看着挺安全，结果五张卡加起来用了十五万，总授信才二十五万，负债率百分之六十，申请房贷直接被拒。他还不服气，说每张卡都没超额度啊。我跟他说，银行不是傻子，你一个人背了多少债，人家一眼就能看穿。

二、控制负债率，别让银行觉得你“急用钱”

银行最怕什么？怕你急用钱。你负债率一高，银行就会觉得你是不是现金流紧张了，是不是快还不上了。这时候别说提额，不降额就烧高香了。我见过最惨的一个，手里七张卡，总授信五十万，用了四十万，负债率百分之八十。结果银行系统一扫描，直接给他降额到了二十万，他当场就崩了，因为那四十万里有二十万是套出来周转的，一降额直接资金链断裂。

所以聪明人怎么玩？账单日前提前还一部分，把已用额度降下来。比如你账单日是十号，那九号先还个几万，让征信报告上显示的已用额度变低。等账单出来再刷出来，这样既不影响你周转，又能把负债率控制在安全线内。我每个月都这么干，征信上永远显示负债率百分之三十左右，银行看着舒服，我也舒服。

三、别把自己玩成“高风险用户”

说到底，信用卡就是个工具，用好了是杠杆，用砸了是枷锁。银行给你额度是信任你，但你得对得起这份信任。别等哪天急用钱申请贷款被拒了，才想起来查征信，那时候黄花菜都凉了。

我这些年看下来，能把信用卡玩明白的人，都是懂得控制总负债率的。他们不会因为某张卡额度高就往死里刷，也不会因为某张卡额度低就闲置不用。而是把所有卡当成一个整体来规划，让银行觉得这人稳得很，有钱也不急着用。

最后说句掏心窝子的话：别跟银行玩心眼，人家后台比你想象的硬。老老实实把总负债率控制在百分之五十以下，你的征信就是块金字招牌。