计算模型 · 真实成本

信用卡 5 万元分 36 期，
每月到底要还多少钱？这笔账咱们一次算清。

分 36 期（3年）是一个很长的周期。对于 5 万元的本金，月供由两部分组成：固定的本金 + 固定的手续费。

1. 别被 0.6% 的“月费率”骗了

银行说的 0.6% 看起来很低，但因为它每期都按 5 万全额收利息（哪怕你最后还剩 1000 块本金没还），所以真实利率要翻倍。

这笔账的真实年化利率（IRR）通常在 13% - 15% 之间。这意味着你分 36 期，相当于白白送给银行一万多块钱的利息，够买两台高配手机了。

2. 压力测试：你能扛得住吗？

每个月 1600 多元的固定支出，看似不多，但它会死死占据你 3 年的“现金流额度”。

最怕的是： 3 年时间太长，中间万一你失业或急需大笔用钱，这每月雷打不动的 1600 元就会变成压死骆驼的最后一根稻草。而且分期期间，这 5 万元的额度是被冻结的，你可用的钱变少了。

总结一句话：5 万分 36 期，月供大概在 1600-1700 左右。 办之前先问问自己，能不能接受这 1 万元的利息损耗。