我信用卡刷爆了，差点成了“老赖”，这事儿你们得听我唠唠

我信用卡刷爆了，差点成了“老赖”，这事儿你们得听我唠唠

说实话，我以前对信用卡那点破事真不上心，总觉得刷了还上就行。直到上个月，我那个倒霉朋友老张，因为逾期被银行起诉了，理由赫然写着“恶意透支”。我一看这词，吓出一身冷汗——因为我自己那会儿也欠了两万多，整整拖了三个月没还。赶紧去查了查，才知道这个“恶意透支”到底怎么回事，根本不是你以为的那么简单。

一、不是逾期就算犯罪，还得看你是不是“想赖账”

很多人跟我一样，一看到“恶意透支”就慌了，觉得只要欠银行钱超过一定期限就完蛋了。别急，我跟你说，法律上这个事卡得可严了。想要构成“恶意透支”，必须同时满足三条：你有非法占有的目的，你超额或者超期了，银行催收你你还不还。

什么是非法占有的目的？说白了就是，你从一开始就没打算还这笔钱。比如你刷了卡就删掉了App，换掉手机号，甚至跑去了外地。这就是明摆着想赖账。但像我这种，纯粹是月光族加一时冲动，买了太多没必要的东西，然后月薪不够还，最多算个“手贱”，不叫“想赖账”。

二、超限额、超期限，银行催了几次才算数？

再说说第二个条件，超限额超期限。这很好理解，你额度只有一万，你刷了一万五，那就是超限额；你账单到期了拖了三个月，那就是超期限。但重点是第三点，经催收仍不还。银行可不是一上来就去法院告你，它得先走催收流程。你以为是打个电话？不是的。正规催收得有书面催收通知，还得留下证据。如果你把银行拉黑了，或者搬家了没通知银行，他们找不到你，那催收可能就不成立。

我有个朋友就钻了这个空子：他换卡、换号、换地址，银行根本联系不上他。结果过了大半年，银行连个起诉的资格都没有，因为没完成催收流程。但这招你也别学，因为一旦他们报案了，公安机关一查你身份信息，照样能找到你。

三、别怕，但也不能学我

说回我自己，我最后是怎么自救的？我第一时间给客服打电话，主动说明情况，然后申请了分期和最低还款。银行其实很现实，只要你态度好，哪怕晚还几天，他们一般不会直接起诉，除非金额特别大或者你彻底失联。我那个朋友老张就是因为不接电话、不理会催收，最后被拉黑了征信。虽然没判刑，但五年内别想买房贷款了。

所以啊，信用卡这东西，刷的时候爽，还的时候疼。但真遇到了逾期，别慌，先看自己符合不符合“恶意透支”那三条。只要你不是故意赖账，银行多半会给你条活路。不过我还是得劝你一句，量入为出，没事别学我，更别学老张。